Simulation de rachat de crédit hypothécaire en ligne.

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Il est souvent difficile de savoir quel rachat de crédit vous convient le mieux. Entre la multitude d’offres émises par les acteurs du domaine financier et le changement constant des taux d’intérêt, vous êtes perdus et nous le comprenons ! C’est pourquoi, avec l’aide de notre simulateur en ligne, simulez votre crédit et comparez les offres n’aura jamais été si facile !

Le rachat de crédit hypothécaire : le décryptage par Simulation-de-credit.be

Le rachat de crédit hypothécaire est une solution proposée par tous les établissements financiers, ou presque. Avec cette alternative, vous avez l’opportunité de contracter un nouveau crédit hypothécaire avec des modalités qui vous correspondent mieux. Ces nouvelles modalités s’accordent au plus près de votre situation et vous évitent de tomber dans la case « surendettement ».

Au sommaire de cette page dédiée au rachat de crédit :

• Le rachat de crédit, c’est quoi ?
• Retour aux origines du crédit hypothécaire
• L’évolution du crédit hypothécaire aux fil du temps
• Ces nouvelles normes pour le marché hypothécaire sont-elles utiles ou pas ?
• La carte identitaire du rachat de prêt
• A quoi sert le rachat de crédit hypothécaire ?
• Qui a droit au rachat de crédit ?
• Où contracter votre rachat de prêt ?
• Quel est le délai pour obtenir votre rachat de crédit ?
• Est-il possible de racheter un crédit hypothécaire en étant fiché ?

Le rachat de crédit hypothécaire, c’est quoi ?

Au niveau historique, la notion de crédit hypothécaire n’est pas récente. En effet, cette solution remonte pratiquement aux origines de notre civilisation, ou quasiment. Cette solution ne date pas d’hier mais elle a évolué au cours de ces siècles pour arriver, in fine, à la solution que nous connaissons tous aujourd’hui.

Retour aux origines du crédit hypothécaire

Remontant à l’époque du Moyen-Age, les conditions du crédit hypothécaire tel que nous le connaissons aujourd’hui commençaient à se dessiner. Cela signifie que les habitants du village devaient payer le roi pour différentes raisons. Naturellement, cette notion a changé mais le principe est resté sensiblement le même.

En effet, au lieu de payer le roi ou le chef du village, vous remboursez une somme d’argent identique de mois en mois à votre établissement financier.

L’évolution du crédit hypothécaire aux fil du temps

Comme nous vous l’expliquions précédemment, le prêt hypothécaire est une notion qui a évolué au fil des années et des siècles. Cela étant dit, le parcours de ce type de crédit n’a pas été de tout repos. En effet, des crises se sont produites ce qui l’a directement impacté, souvenons-nous de la crise de 2008 par exemple. Suite à cela, le marché immobilier a été touché de plein fouet et certains pays ont connu une crise sans précédent dont ils s’en remettent à peine aujourd’hui.

En Belgique, depuis 2020, un durcissement de l’octroi du crédit hypothécaire s’est fait sentir. Désormais, les banques accordent seulement des prêts à 90% de la valeur du bien immobilier. Une marge de tolérance de 35% est acceptée. Cette nouvelle restriction s’accompagne d’une expertise du bien immobilier par un expert accrédité par la banque.

Ces nouvelles normes pour le marché hypothécaire sont-elles utiles ou pas ?

Ces nouvelles directives émanent directement de la BNB (Banque nationale de Belgique) et de Febelfin, les deux dirigeants du secteur financier de la Belgique.

Ces normes ont pour but de protéger tout le monde, tant le futur acquéreur que la banque elle-même. Elles permettent également de continuer à cultiver une politique de crédit hypothécaire saine et de maintenir le marché en équilibre. 

La carte identitaire du rachat de crédit hypothécaire

Vous vous demandez sûrement pourquoi nous avons retracé l’histoire du crédit hypothécaire. Nous avons décidé de revoir cela ensemble afin de partir sur des bases communes dans le but de mieux comprendre la notion du rachat de crédit.

• A quoi sert le rachat de crédit hypothécaire ?

Vous n’êtes pas sans savoir que les prix n’ont de cesse d’augmenter depuis quelques temps. Avec une faible ou forte augmentation des prix, le résultat reste le même : la fragilisation de votre budget. Il n’est donc pas rare d’observer des budgets qui balancent et qui finissent par briser cet équilibre. Vous vous retrouvez donc plongé dans une phase de surendettement.

Nous précisons qu’il est toujours préférable de ne pas tomber dans une situation de surendettement, mais nous y reviendrons plus tard.

La solution pour éviter de tomber dans une situation de surendettement à cause de votre crédit hypothécaire trop élevé est de garder votre budget à l’œil et de tirer la sonnette d’alarme quand l’équilibre commence à tanguer. De cette manière, vous évitez de vous retrouvez dans une position délicate et vous avez l’occasion de trouver une solution avec votre courtier ou votre banquier.

• Qui a droit au rachat de crédit ?

Pour bénéficier d’un rachat de crédit hypothécaire, vous devez obligatoirement posséder un prêt hypothécaire à votre actif. Un peu à la manière du regroupement de prêts, le rachat de crédit ne comporte pas vraiment de conditions à respecter puisque vous y avez déjà répondu en contractant votre prêt hypothécaire.

• Où contracter votre rachat de prêt ?

En général, il est plus facile d’avoir recours au rachat de prêt au sein du même établissement financier. De cette manière, l’organisme bancaire possède toutes vos informations et il connait déjà votre situation. Il est donc plus facile pour eux de rechercher l’option qui vous convient le mieux. Cette opération porte le nom de refinancement interne.

Bien évidemment, il existe la même opération mais auprès d’un autre organisme. Dans ce cas, c’est donc un refinancement externe. La seule contrainte liée à cette façon de procéder est que vous devez obligatoirement venir avec tous les documents nécessaires afin d’établir votre profil et votre situation. 

• Quand contracter un rachat de crédit ?

Il n’existe pas vraiment de moment idéal pour contracter votre rachat de crédit. C’est au cas par cas que cela se décide et se met en place. Si vous arrivez à maintenir l’équilibre de votre budget, vous n’avez pas spécialement besoin revoir vos modalités et de diminuer vos mensualités.

Le moment opportun pour procéder au rachat de crédit est à l’instant où votre budget perd son équilibre, ou même un peu avant quand vous constater que les mensualités deviennent trop difficiles à assumer.

Si vous avez un doute quant à votre budget et votre capacité de remboursement, n’hésitez pas à contacter votre expert financier. Il saura vous conseiller et vous orienter vers la meilleure solution possible. 

• Comment et pourquoi avoir recours au rachat de crédit ?

La réponse à ces deux questions a déjà été expliquée précédemment mais comme nous voulons vous aider au mieux, nous allons y répondre à nouveau en apportant des éléments supplémentaires. 

Étroitement liées, ces deux questions permettent de mettre en avant le but principal du rachat de crédit hypothécaire. Ce dernier a pour but de refinancer votre crédit hypothécaire afin d’ajuster les nouvelles modalités à votre mode de vie.

Suite à différents changements (changement d’emploi, la famille qui s’agrandit…), votre budget peut être touché et le résultat va être d’être plus serré financièrement parlant. Avec l’intervention du rachat de prêt, vous avez la chance de pouvoir donner une bouffée d’air frais à vos finances. 

Quel est le délai pour obtenir votre rachat de crédit ?

Le délai pour obtenir votre rachat de crédit va entièrement dépendre de la complexité de votre situation. Si vous avez une situation facile, sans aucune embûche, le délai peut se compter en heures. A l’inverse, si votre dossier est compliqué et qu’il donne du fil à retordre, le délai peut s’étendre sur plusieurs jours.

Est-il possible de racheter un crédit hypothécaire en étant fiché ?

Être fiché auprès de la BNB est une situation à éviter absolument mais cela ne veut pas dire que c’est impossible de contracter un rachat de prêt. Les démarches seront plus fastidieuses et les analyses émises par les organismes financiers seront plus poussées et plus dures mais cela ne signifie pas nécessairement que le rachat de crédit est impossible lorsque vous êtes fiché. Encore une fois, cela dépend de votre situation et de votre taux d’endettement. 

Le résumé du rachat de crédit :